Đầu tiên, chúng ta cần phân biệt rõ giữa việc mua bảo hiểm nhân thọ và tham gia bảo hiểm nhân thọ. Có thể gọi là mua bảo hiểm nhân thọ, tuy nhiên cách gọi tham gia bảo hiểm nhân thọ mới là chuẩn nhất. Bởi vì, thông thường khi mua là ta mất tiền để đổi lấy sản phẩm, còn bảo hiểm nhân thọ ta góp tiền vào công ty bảo hiểm để được bảo vệ và nhận được một số tiền khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm.
Với bảo hiểm nhân thọ đó được coi là sự tích lũy. Đầu tư cho bảo hiểm nhân thọ được ví như một cách tiết kiệm đều đặn và có kỷ luật, đảm bảo tài chính trước những rủi ro không may xảy ra hoặc là sự chuẩn bị về tài chính trước những sự kiện quan trọng trong cuộc đời như: Kết hôn, sinh con, con vào đại học, nghỉ hưu…
Hơn thế nữa, tham gia bảo hiểm nhân thọ chính là sự đầu tư bởi trường hợp không có rủi ro nào xảy ra, bạn có thể nhận được số tiền đã đóng cộng thêm bảo tức, lãi chia cuối hợp đồng hoặc lãi suất.
Như vậy tham gia bảo hiểm nhân thọ bạn không hề lãng phí số tiền đóng hàng kỳ. Đó là cách tốt nhất để bảo vệ trước rủi ro và đảm bảo số tiền cho mục tiêu tương lai. Bên cạnh đó, nó giúp bạn rèn luyện được tính tiết kiệm, kỷ luật và trách nhiệm với bản thân, với gia đình.
Mua bảo hiểm là mua sự đảm bảo về tài chính khi rủi ro xảy ra. Bởi vậy tham gia bảo hiểm nhân thọ không chỉ mang đến cho bạn một biện pháp bảo đảm tài chính an toàn, hiệu quả mà còn giúp bạn có tư duy bảo hiểm theo kiểu của người giàu.
1.Tham gia bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền?
Trên các diễn đàn bảo hiểm các câu hỏi về phí bảo hiểm như: Phí bảo hiểm nhân thọ Manulife là bao nhiêu, mua bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt bao nhiêu tiền, phí bảo hiểm nhân thọ Prudential bao nhiêu… Một sản phẩm đem lại nhiều lợi ích như vậy thì số tiền đóng bảo hiểm nhân thọ là bao nhiêu?
Thực tế, mức phí đóng của các gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không giống nhau, cho dù là cùng 1 sản phẩm của cùng một công ty. Bởi bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm đặc biệt, được thiết kế phù hợp với nhu cầu và điều kiện của từng cá nhân. Người tham gia được phép hoạch định tài chính để chọn gói sản phẩm bảo hiểm phù hợp.
Mức phí đóng bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: giới tính, độ tuổi, sức khỏe, ngành nghề… và quyền lợi khách hàng mong muốn. Ví dụ như sức khỏe không tốt, công việc mang tính rủi ro cao hay càng nhiều tuổi thì phí bảo hiểm sẽ cao hơn thông thường.
Khi tham gia bảo hiểm, khách hàng có được đóng phí bảo hiểm nhân thọ 1 lần không?
Các công ty quy định mức phí bảo hiểm nhân thọ tối thiểu khác nhau cho từng sản phẩm bảo hiểm. Hiện nay phí tham gia bảo hiểm nhân thọ tối thiểu khoảng 3 – 4 triệu/năm/hợp đồng bảo hiểm.
Với khách hàng có điều kiện sức khỏe ở mức bình thường và có thu nhập trung bình nên tham gia gói bảo hiểm nhân thọ đóng 1 năm khoảng 7 triệu – 15 triệu, còn với mức thu nhập khá hoặc tốt hơn có thể đóng phí bảo hiểm 1 năm khoảng 15 triệu – 30 triệu. Riêng với khách hàng dư dả về tài chính có thể tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm với mức phí từ vài chục triệu đến vài trăm triệu một năm.
➤ Đó là lý do vì sao chúng ta nên tham gia bảo hiểm nhân thọ ngay khi còn trẻ và khỏe.
2.Nên mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền?
“Nên mua gói bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền?” cũng là câu hỏi được nhiều khách hàng quan tâm. Thông thường, bạn chỉ nên dành ra từ 10 – 15% thu nhập mỗi tháng để tham gia bảo hiểm nhân thọ và tính toán làm sao cho số phí đóng bảo hiểm 1 năm chỉ tương đương với tổng thu nhập của bạn trong 1 – 2 tháng. Điều này giúp bạn hạn chế những rủi do khi tham gia bảo hiểm nhân thọ như không đủ tiền để tiếp tục đóng phí dẫn đến hủy bỏ hợp đồng. Tham gia bảo hiểm với mức phí phù hợp giúp bạn có thể đóng trong một thời gian dài cho tới khi đáo hạn hợp đồng (đó là điều kiện lý tưởng).
Để có thể dễ dàng chi trả phí bảo hiểm mà không làm ảnh hưởng đến những chi tiêu khác trong tháng thì bạn nên xem xét kỹ để chọn một mệnh giá bảo hiểm phù hợp, đáp ứng nhu cầu bảo vệ của bản thân. Vì nếu chọn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có mệnh giá lớn thì đồng nghĩa với việc bạn sẽ phải trả một khoản phí bảo hiểm cao hơn nhiều lần. Khi kinh tế không đủ duy trì thì hủy bỏ hợp đồng sẽ được nhiều người lựa chọn. Tuy nhiên nếu hủy bỏ hợp đồng trước hạn trong những năm đầu hoặc năm thứ 2 thì giá trị hoàn lại sẽ rất thấp. Bạn có thể tham khảo thêm bài viết Tại sao giá trị hoàn lại những năm đầu tiên luôn thấp hơn tổng phí đã đóng để hiểu rõ hơn về vấn đề này.
3.Mức phí bảo hiểm nhân thọ
Tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng phải tuân thủ các quy định về đóng phí bảo hiểm. Các mức phí đóng bảo hiểm nhân thọ được công ty bảo hiểm thiết kế đa dạng để phù hợp với điều kiện tài chính, nhu cầu của khách hàng và quy định của từng sản phẩm. Theo như khảo sát, mức đóng bảo hiểm nhân thọ thấp nhất của các sản phẩm trên thị trường hiện nay như sau:
Mức phí đóng bảo hiểm nhân thọ thấp nhất dành cho đối tượng trẻ em hiện nay khoảng 5 triệu đồng/năm.
Mức phí bảo hiểm nhân thọ cho đối tượng từ 18 tuổi trở lên từ 5 – 7 triệu đồng/năm.
Các sản phẩm bảo hiểm hưu trí có mức phí tham gia tối thiểu lớn hơn nhiều so với các sản phẩm khác, thường rơi vào khoảng 7 – 8 triệu đồng/năm, đặc biệt độ tuổi càng cao thì phí bảo hiểm càng cao.
Chi phí tham gia bảo hiểm nhân thọ không cố định mà sẽ linh hoạt theo nhu cầu và điều kiện tài chính của từng gia đình. Vì vậy sẽ không có câu trả lời cố định cho những câu hỏi như “Phí bảo hiểm nhân thọ Manulife là bao nhiêu, mua bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi bao nhiêu tiền…”. Tuy nhiên, không nên tham gia quá ít vì mức chi trả khi rủi ro xảy ra không đủ để bạn khắc phục các sự cố. Cũng không nên tham gia với mức phí quá cao để làm ảnh hưởng đến các chi phí sinh hoạt hàng ngày.
4.Nên tham gia bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu năm?
Thời hạn hợp đồng bảo hiểm là khoảng khoảng thời gian mà hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực và quyền lợi của người tham gia vẫn được duy trì. Mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bảo hiểm khác nhau, khách hàng được tùy chọn thời hạn hợp đồng bảo hiểm thích hợp để tham gia. Theo đó, bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ 5 năm, bảo hiểm nhân thọ 10 năm, bảo hiểm nhân thọ 15 năm, bảo hiểm nhân thọ 20 năm… hoặc là trọn đời.
Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm dài hạn, mua bao nhiêu năm đều phụ thuộc vào chính nhu cầu bảo vệ cũng như điều kiện kinh tế của mỗi người. Tuy nhiên, càng lớn tuổi thì rủi ro về sức khỏe càng cao vì vậy khách hàng nên tham gia các sản phẩm có thời hạn hợp đồng dài hạn hoặc trọn đời để an tâm tận hưởng cuộc sống. Thời gian bảo hiểm càng dài thì người được bảo hiểm được bảo vệ càng lâu mà không phải đánh giá lại điều kiện về sức khỏe.
Ngoài ra, các chuyên gia trong lĩnh vực bảo hiểm khuyến nghị, những gia đình có con nhỏ nên mua bảo hiểm có thời hạn từ 20, 30 năm trở lên để có nguồn tài chính trang trải các chi phí học tập của con đến khi con học đại học. Đối với với việc mua bảo hiểm, bạn có thể cân nhắc dựa trên nhu cầu, mong muốn cũng như điều kiện tài chính của bản thân.
5.Nên đóng phí bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu năm?
Trong hợp đồng bảo hiểm sẽ quy định về thời hạn đóng phí. Đó là khoảng thời gian mà bên mua bảo hiểm thực hiện nghĩa vụ đóng phí để duy trì hiệu lực hợp đồng. Khách hàng có thể lựa chọn đóng phí một lần duy nhất tại thời điểm ký kết hợp đồng, đóng phí ngắn hơn thời hạn bảo hiểm, đóng phí bằng thời hạn bảo hiểm.
Hiện nay các công ty bảo hiểm đều đưa ra nhiều chương trình theo thời gian đóng phí như các gói bảo hiểm nhân thọ 5 năm, gói bảo hiểm nhân thọ 10 năm, gói bảo hiểm nhân thọ 20 năm hoặc thời hạn đóng phí bằng thời hạn hợp đồng cho khách hàng dễ dàng lựa chọn.
Nếu lựa chọn đóng phí ngắn hạn đồng nghĩa với việc bạn sẽ hoàn thành nghĩa vụ đóng phí nhanh hơn đồng thời tổng số phí phải đóng cũng ít hơn. Tuy nhiên, số tiền đóng phí bảo hiểm mỗi kỳ sẽ cao hơn. Vì vậy, lựa chọn này sẽ phù hợp với những người có điều kiện kinh tế tốt. Còn với hình thức đóng phí dài hạn, tổng số phí bảo hiểm sẽ được chia đều cho các kỳ đóng phí. Khi đó số tiền mỗi kỳ đóng phí sẽ thấp hơn để giảm bớt áp lực tài chính cho bạn.
Vì vậy, để đưa ra lời khuyên cho câu hỏi “Nên đóng phí bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu năm?” thì sẽ phụ thuộc vào nhu cầu và điều kiện kinh tế của mỗi người.
Tuy nhiên, khi bạn còn trẻ bạn nên chọn thời gian đóng phí dài (từ 15 năm hoặc 20 năm trở lên) để hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực lâu nhất có thể và bạn được bảo vệ dài hạn – đây là một trong những mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ.
Tìm hiểu thêm những kinh nghiệm khi mua bảo hiểm nhân thọ để có thể lựa chọn được sản phẩm ưng ý nhất
Hãy dành ra số tiền nhỏ mỗi ngày tham gia bảo hiểm nhân thọ để có một quỹ dự phòng nếu chẳng may gặp phải rủi ro trong cuộc sống. Bảo hiểm nhân thọ không hề đắt như bạn nghĩ nếu tham gia ngay từ khi còn trẻ với một sức khỏe tốt.
Để được tư vấn những gói bảo hiểm nhân thọ tốt nhất hiện nay, xin vui lòng liên hệ: 0938.27.50.56 – Call/SMS/Zalo (Ms Phương).
